לפני שנכנסים לבנק או פוגשים יועץ משכנתאות, שווה להבין את המספר החשוב ביותר: כמה תשלמו כל חודש, וכמה המשכנתא תעלה לכם בסך הכול לאורך השנים. המחשבון שלפניכם עושה את החישוב בשקיפות מלאה, לפי לוח שפיצר המקובל ברוב המסלולים.
איך עובד לוח שפיצר
ברוב מסלולי המשכנתא בישראל ההחזר החודשי קבוע: בתחילת הדרך רובו ריבית ומיעוטו החזר קרן, והיחס מתהפך בהדרגה לאורך השנים. המחשבון משתמש בנוסחת שפיצר הסטנדרטית: הסכום כפול הריבית החודשית, חלקי אחד פחות מקדם ההיוון לכל תקופת ההלוואה. התוצאה היא ההחזר הקבוע שתשלמו מדי חודש.
מה חשוב לדעת לפני שלוקחים משכנתא
- כלל השליש: הבנקים לרוב לא יאשרו החזר חודשי שעולה על 35% עד 40% מההכנסה נטו, ומומלץ להישאר סביב שליש.
- תמהיל מסלולים: משכנתא אמיתית מורכבת מכמה מסלולים (פריים, קבועה צמודה, קבועה לא צמודה) עם ריביות שונות. הריבית שהזנתם היא ממוצע משוקלל.
- הצמדה למדד: במסלולים צמודים הקרן גדלה עם המדד, כך שההחזר בפועל עשוי לעלות עם השנים.
- קיצור תקופה חוסך הון: ההבדל בין 25 ל-30 שנה הוא לרוב מאות אלפי שקלים בריבית מצטברת.
- מיחזור משכנתא: אם הריביות ירדו מאז שלקחתם, בדיקת מיחזור יכולה לחסוך משמעותית.
שאלות נפוצות
כמה הון עצמי צריך לקניית דירה?
לדירה ראשונה הבנקים מממנים עד 75% משווי הנכס, כלומר נדרש הון עצמי של 25% לפחות, ובנוסף כ-5% עד 10% להוצאות נלוות: מס רכישה, עורך דין, מתווך ושיפוץ.
מה עדיף, החזר נמוך לתקופה ארוכה או גבוה לתקופה קצרה?
ככל שהתקופה קצרה יותר משלמים פחות ריבית בסך הכול, אבל ההחזר החודשי גבוה יותר. הכלל המקובל: לקחת את התקופה הקצרה ביותר שההחזר שלה עדיין נוח לכם, ולהשאיר מרווח נשימה לבלת"מים.
האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?
יועץ טוב עולה כמה אלפי שקלים אבל חוסך לרוב עשרות אלפי שקלים בזכות תמהיל נכון ומשא ומתן מול הבנקים, במיוחד במשכנתאות גדולות או במצבים פיננסיים מורכבים.
המחשבון להמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות או הצעה למתן אשראי. התנאים בפועל נקבעים על ידי הבנק לפי הפרופיל הפיננסי שלכם.
